Querida Liz: Estoy haciendo un pequeño trabajo de remodelación en mi casa que costará $ 80,000. Tengo suficiente en mis inversiones para retirar los $ 80,000. ¿Es mejor, en cuanto a impuestos, obtener un préstamo de capital doméstico para pagarlo?
Respuesta: Al igual que muchas preguntas fiscales, la respuesta depende de sus circunstancias. La forma en que se gravarían sus inversiones depende en parte de en qué cuenta se encuentren. Los retiros de la mayoría de las cuentas de jubilación se gravan como ingresos y pueden incurrir en multas si saca el dinero demasiado temprano.
Los retiros de cuentas de corretaje regulares también pueden ser gravados como ingresos si ha mantenido las inversiones menos de un año. Si las inversiones se han mantenido durante más de un año, puede calificar para tasas impositivas de ganancias de capital más beneficiosas. La cantidad de impuesto que pagaría depende de cuánto apreciaran las inversiones desde que las compró, así como su tramo de impuestos sobre la renta. La mayoría de las personas pagan una tasa de ganancias de capital federales del 15%, aunque los contribuyentes de menor renta pueden calificar para una tasa del 0%, mientras que los ingresos más altos pagan un 20%.
Es posible que tenga la oportunidad de participar en lo que se conoce como "recolección de pérdidas fiscales". Eso significa vender inversiones que han perdido valor desde que las compró, y usar esa pérdida para compensar las ganancias en otras inversiones que ha vendido.
Mientras tanto, los intereses sobre los préstamos de capital doméstico pueden ser deducibles si los ingresos se utilizan para mejorar su hogar y el total combinado de su deuda hipotecaria no excede los $ 750,000 para una pareja casada que presenta conjuntamente o $ 375,000 para solteros.
Sin embargo, para deducir el interés, debe detallar sus deducciones. La gran mayoría de los contribuyentes ahora toman la deducción estándar de $ 31,500 por parejas casadas o $ 15,750 para solteros. Las personas de 65 años o más pueden tomar $ 1,600 adicionales por cónyuge calificador o $ 2,000 si son solteros. Además, las personas de 65 años o más pueden tomar una deducción adicional de bonificación de $ 6,000 si sus ingresos están bajo ciertos límites. El bono comienza a eliminar los archivos individuales con un ingreso bruto ajustado modificado de más de $ 75,000, y para archivos conjuntos de más de $ 150,000.
Esa es la larga respuesta. La respuesta más corta es que los impuestos que pagará cobrando en sus inversiones probablemente sean menores, y quizás significativamente menos que los intereses que pagaría en el préstamo. Pero necesitará hacer sus propias matemáticas o pedirle ayuda a un profesional de impuestos.
Querida Liz: Recientemente me despedieron e inesperadamente. El dinero será ajustado solo en el Seguro Social. Si tomo la suma global de mi pensión, el monto sería casi suficiente para pagar mi casa. ¿Debería hacer eso?
Respuesta: Los pagos de pensiones generalmente continúan de por vida y no puede perder el dinero por fraude, malas inversiones o recesiones del mercado de valores. Si tuviera muchos otros activos y la pensión era pequeña, podría estar bien cobrada. Sin embargo, bajo las circunstancias, considere aferrarse a este valioso activo.
En general, debe ser extremadamente cauteloso acerca de atar una gran suma en cualquier inversión. Eso incluye pagar una hipoteca. Ya no tendrá pagos mensuales de préstamos, pero es posible que tenga problemas para acceder a ese efectivo nuevamente en una emergencia.
También sea cauteloso acerca de tomar el Seguro Social demasiado temprano. Sus beneficios se reducirán permanentemente, lo que puede tener un gran efecto en su calidad de vida futura. Si bien encontrar otro trabajo a tiempo completo puede ser extremadamente duro tarde en la vida, incluso un trabajo a tiempo parcial podría ser suficiente para ayudarlo a retrasar la presentación.
Puede beneficiarse enormemente de asesoramiento financiero individualizado. Considere comunicarse con servicios gratuitos o de bajo costo, como.
Liz Weston, Certified Financial Planner®, es columnista de finanzas personales. Se pueden enviar preguntas a ella en o utilizando el formulario de "contacto" en .
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