Querida Liz: Mi objetivo es evitar la sucesión y permitir el acceso simplificado para mi heredero, quien también es mi albacea. No tengo familia. Elegí cuentas por pagar en la muerte y transferencia en la muerte en lugar de poner todos los activos financieros en mi fideicomiso, contra los deseos del abogado que elaboró el fideicomiso para mi condominio. Tengo 79 años, con aproximadamente un millón de activos financieros, sin deuda ni hipoteca, y estoy autoasegurado para la atención médica a largo plazo. ¿Es la decisión de usar estas cuentas apropiadas para mí?
Respuesta: Tome el consejo que pagó. El fideicomiso que tiene es probablemente un fideicomiso vivo, un dispositivo flexible de planificación patrimonial que evita la sucesión. Los fideicomisos vivos generalmente permiten un asentamiento más suave y organizado del patrimonio que otras opciones de evitación.
La persona que establece su patrimonio se llama a su administrador sucesor y realizará las mismas tareas que un albacea. Pero, por lo general, su administrador sucesor también puede manejar asuntos financieros y otros si está incapacitado.
Como se cubrió en columnas anteriores, las cuentas por pagar en la muerte y transferencia en la muerte pueden ser soluciones apropiadas para personas con pocos activos que no pueden pagar un fideicomiso vivo. Sin embargo, para fincas más complejas como la suya, una confianza viva es la opción más apropiada.
Querida Liz: Estoy bajo la plena edad de jubilación, recolectando el Seguro Social y trabajando a tiempo parcial. Acabo de recibir una carta del Seguro Social que me dijo que gané el límite de $ 22,320 y ahora tengo que pagar parte de mi Seguro Social. Era consciente del límite, por lo que la carta no era inesperada. Sin embargo, lo que tengo curiosidad es ¿cuál es la lógica detrás del límite de ganancias? Una vez que eres elegible para el Seguro Social, ¿por qué les importa cuánto ganas? ¿Están tratando de desalentar la aplicación antes de la edad completa de la jubilación? Además, y lo que es más importante, creo que leí que en algún lugar en el futuro, recuperaré lo que tenía que pagar. ¿Puedes aclarar eso para mí?
Respuesta: El Seguro Social fue diseñado como seguro para aquellos que ya no podían trabajar, y una prueba de ganancias de jubilación ha sido parte del sistema de su creación en 1935. En aquel entonces, la prueba era todo o nada: cualquier ingreso ganado le impediría obtener un beneficio.
Con el tiempo, la prueba se modificó para que las personas pudieran obtener algunos ingresos sin perder todos sus beneficios. La edad a la que ya no se aplica la prueba de ganancias ha cambiado. En la década de 1950, se estableció en 75. En la década de 1960, la edad se redujo a 65. En la década de 1980, se ajustó para que la actual "edad de jubilación completa", cuando la prueba ya no se aplica, sea 67.
La prueba actual retiene $ 1 por cada $ 2 ganado por un cierto límite, que en 2025 es de $ 23,400. Una vez que alcance la edad completa de jubilación, los montos retenidos se agregarán nuevamente a su beneficio.
Sin embargo, lo que no recuperará es el mayor beneficio que podría haber obtenido retrasando su aplicación inicial. La mayoría de las personas están mejor esperando al menos hasta su totalidad de jubilación para recolectar el Seguro Social, si es posible.
Querida Liz: Recientemente escribió que es más fácil tener un banco que muchos, pero me preocupa los límites de seguro FDIC porque tengo más de $ 250,000 en ahorros.
Respuesta: Es posible que pueda obtener más cobertura en un banco de lo que piensa. El seguro FDIC es por depositante, por categoría de propiedad, por banco. Las categorías de propiedad incluyen cuentas individuales, cuentas conjuntas, ciertas cuentas de jubilación como IRA y cuentas de fideicomiso, entre otras.
Si está casado, por ejemplo, una cuenta conjunta estaría cubierta hasta $ 500,000, o $ 250,000 para cada propietario. Si cada una de ustedes tuviera cuentas individuales, su cobertura total para las tres cuentas sería de $ 1 millón ($ 500,000 para la cuenta conjunta, más $ 250,000 para cada cuenta individual). Si cada uno tuviera una IRA también, podría tener hasta $ 1.5 millones en cobertura en una sola institución.
Agregar beneficiarios a sus cuentas convierte cuentas conjuntas o individuales en cuentas de fideicomiso, para fines de seguro FDIC. Cada propietario de una cuenta fiduciaria está cubierta hasta $ 250,000 por beneficiario, hasta un máximo de $ 1.25 millones para cinco o más beneficiarios.
Liz Weston, planificador financiero certificado, es columnista de finanzas personales. Se pueden enviar preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o utilizando el formulario de "contacto" en .
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