Los consumidores que contemplan una jubilación anticipada o comenzar una empresa deberían calcular cómo los cambios en la administración de Trump y la política del Congreso podrían aumentar sus costos de seguro de salud, y planificar en consecuencia.
Las personas que piensan en comenzar un negocio o retirarse temprano, antes de que tengan la edad suficiente para Medicare, pueden querer esperar hasta noviembre, cuando puedan ver que su seguro de salud de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio costará el próximo año. Se esperan aumentos agudos.
Las primas para los planes de salud de ACA, también conocidos como Obamacare, en los que muchos jubilados tempranos y propietarios de pequeñas empresas confían para la cobertura, están aumentando, en parte debido a los cambios de política avanzados por la administración y el Congreso de Trump. Al mismo tiempo, los subsidios fiscales más generosos que han ayudado a la mayoría de los asegurados a pagar por la cobertura expirarán a fines de diciembre.
Después de eso, los subsidios volverían a lo que eran antes de la pandemia Covid-19. También ser reinstalado sería un límite de ingresos que prohíbe a las personas que ganan más de cuatro veces el nivel de pobreza federal al obtener créditos fiscales para ayudarlos a comprar cobertura. Aunque el Congreso podría actuar para extender los créditos, las personas que pesan cambios de vida opcionales deberían tener en cuenta el costo potencial si los legisladores no lo hacen.
"Odiaría que la gente tome una gran decisión de vez en cuando, en unos meses, me diga: 'Ni siquiera voy a calificar para un crédito fiscal el próximo año'", dijo Lauren Jenkins, una agente de seguros cuya correduría ayuda a las personas a inscribirse en la cobertura en Oklahoma. "Junto con los aumentos de tarifas, eso podría ser significativo, especialmente para alguien en o cerca de la jubilación, cuando podría costar fácilmente más de $ 1,000 al mes".
Aún así, cómo se desarrollan las cosas en el mundo real variarán.
El factor clave es el ingreso, ya que el monto del subsidio que las personas reciben se basan principalmente en los ingresos del hogar y los costos de seguro local.
Las personas que experimentan el mayor aumento en dólares en las primas de bolsillo el próximo año serán aquellas que pierdan los subsidios por completo porque ganan más del 400% del nivel federal de pobreza. para una sola persona y $ 84,600 para una pareja.
Este "acantilado de subsidio" se eliminó en la legislación promulgada por primera vez durante la pandemia Covid-19 para crear subsidios mejorados, pero volverá el próximo año si caducan. Alrededor de 1.6 millones de personas que ganan más del 400% del umbral de pobreza compraron planes ACA este año, muchas de ellas obteniendo algunas, según los datos de KFF. KFF es una organización sin fines de lucro de información de salud que incluye KFF Health News.
"Muchos propietarios de pequeños bizones caen en torno a ese nivel de ingresos", dijo David Chase, vicepresidente de política y defensa de la mayoría de las pequeñas empresas, un grupo de defensa con sede en Washington, DC, que insta al Congreso a extender los créditos.
Y una buena parte de la inscripción de ACA consiste en propietarios de pequeñas empresas o sus empleados porque, a diferencia de las empresas más grandes, la mayoría de las pequeñas empresas no ofrecen planes de salud grupales.
En el área metropolitana de Washington, "7 de cada 10 personas que califican para primas más bajas (debido a los créditos fiscales) son propietarios de pequeñas empresas", dijo Mila Kofman, directora ejecutiva de la Autoridad de Intercambio de Beneficios de Salud de DC.
El Congreso debe decidir a fines de diciembre si extender los subsidios por segunda vez. Hacerlo permanentemente podría costar a los contribuyentes $ 335 mil millones durante la próxima década, pero no actuar podría causar dolor financiero a los asegurados y plantear repercusiones políticas para los legisladores.
Debido a que las nuevas primas y los subsidios más pequeños entrarían en vigencia en enero, las posibles consecuencias tienen algunos legisladores republicanos preocupados por las elecciones de mitad de período ,.
Los encuestadores republicanos Tony Fabrizio y Bob Ward de que extender los créditos mejorados podría significar la diferencia entre el éxito y el fracaso en algunas carreras de mitad de período, porque el apoyo a la ayuda premium "proviene de más de dos tercios de los votantes de Trump y las tres cuartas partes de los votantes swing".
Aunque los partidarios acreditan los subsidios mejorados para un récord de 24 millones de registros para los planes ACA de este año, los críticos los han culpado por los casos en que los corredores o consumidores participaron.
"Los subsidios ampliados fueron una política de pandemia covid temporal promulgada por los demócratas del Congreso en una votación de la línea de partidos y programada para finalizar después de 2025", dijo Brian Blase, presidente del Instituto de Salud Paragon, un grupo de expertos conservador. "Han llevado a un tremendo fraude y desechos, reducen la cobertura del empleador y se les debe permitir expirar".
Ed Haislmaier, miembro de la investigación senior de la Fundación Conservadora Heritage, reconoció que las personas que ganan más del 400% del nivel de pobreza no estarían contentos con la pérdida de acceso a los subsidios, pero espera que la mayoría permanezcan inscritos porque quieren evitar grandes facturas médicas que podrían amenazar sus negocios o ahorros.
"Son personas de clase media o ingresos altos que trabajan por cuenta propia, o jubilados tempranos con ingresos significativos, lo que significa que tienen muchos activos detrás de esos ingresos", dijo. "Estas son personas que ven el seguro como protección financiera".
Él cree que los legisladores ganarían el apoyo político de los votantes en esta categoría abordando dos de sus otras preocupaciones principales de ACA: que los deducibles anuales son demasiado altas y las redes de los médicos y los hospitales de las aseguradoras son demasiado pequeñas.
"Si solo le das dinero a estas personas al extender los subsidios, solo aborda uno de sus problemas, y es el menos molesto", dijo Haislmaier. "Esa es la dinámica política de esto".
Así es como el vencimiento de los subsidios podría desarrollarse para algunos consumidores hipotéticos.
Las personas en los hogares que ganan menos de cuatro veces la tasa de pobreza aún obtendrían subsidios, pero no tan generosos como los actuales.
Por ejemplo, aquellos cuyas ganancias están en el extremo inferior de la escala de ingresos, por ejemplo, poco más del 150% del umbral de la pobreza, o alrededor de $ 23,000, pasarán de pagar un promedio nacional de aproximadamente $ 2 al mes, o $ 24 para la cobertura del año, a $ 72 al mes, o $ 864 al año,.
En el otro extremo del espectro de ingresos, una pareja de 55 años de Portland, Oregon, con un ingreso familiar de $ 85,000, recibiría un gran éxito en el costo de sus. Actualmente pagan alrededor de $ 600 al mes en primas, alrededor del 8.5% de sus ingresos familiares, con subsidios que patean alrededor de $ 1,000 para cubrir el resto.
El próximo año, si los créditos fiscales expiran, la misma pareja no recibiría ayuda federal porque ganan más de cuatro veces el límite de pobreza. Pagarían la prima mensual completa, sin subsidios, que serían de aproximadamente $ 1,800, basados en las tasas de primas iniciales de 2026 presentadas con los reguladores estatales, dijo Jared Ortaliza, analista de políticas de KFF.
La gente debería comenzar a ver las tasas de seguro a fines de este otoño, y ciertamente para el 1 de noviembre, cuando comienza la temporada de inscripción abierta de la ACA, dijo Jenkins, el agente de seguros de Oklahoma. Eso les da tiempo para reflexionar sobre si quieren hacer cambios en su plan, o en sus vidas, como dejar un trabajo que tiene un seguro de salud o retirarse temprano. Este año, la inscripción abierta se extiende hasta el 15 de enero. Bajo una nueva legislación, ese período abierto se acortará aproximadamente un mes, comenzando con el período de registro 2027.
Aquellos que se inscriben para 2026, especialmente los autónomos y las personas que se retiran temprano, deben rastrear de cerca sus ingresos durante el año, dijo.
Sería fácil atravesar ese límite de ingresos, dijo.
Si lo hacen, tendrán que pagar los créditos fiscales para los que inicialmente calificaron. Sus ingresos podrían aumentar inesperadamente durante el año, por ejemplo, empujarlos por encima del límite. Un aumento de ingresos podría provenir de extraer más dinero de las cuentas de jubilación de lo planeado, obtener una nueva cuenta de clientes o incluso ganar en grande en un casino.
"Tal vez ganan $ 5,000 en el casino, pero eso les pone $ 500 por encima del límite para el año", dijo Jenkins. "Es posible que tengan que pagar $ 12,000 en créditos fiscales por ganar unos pocos miles en el casino".
Appleby escribe para Una sala de redacción nacional que produce un periodismo en profundidad sobre temas de salud y es uno de los programas operativos principales en Una fuente independiente para la investigación de políticas de salud, las encuestas y el periodismo.
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