Querida Liz: ¿Cuál es la mejor manera de contribuir a los gastos universitarios de nuestros nietos? Creo que las fórmulas de ayuda financiera federal ya no cuentan el efectivo de los abuelos ni las contribuciones 529. ¿El efectivo directo al estudiante (que es responsable) o un 529 sería lo más beneficioso para el estudiante o para nosotros?
Respuesta: Si el nieto ya está en la universidad, entonces las contribuciones en efectivo pueden tener más sentido. Los beneficios fiscales de un plan 529 en este momento serían mínimos y usted enfrentaría algunas restricciones sobre qué gastos califican.
Sin embargo, tenga en cuenta que es posible que deba presentar una declaración de impuestos sobre donaciones si dona más que el monto de exclusión anual, que en 2026 será de $19,000 por destinatario. En realidad, no tendrá que pagar impuestos sobre donaciones hasta que los montos que done sobre esa exclusión anual superen el monto de exclusión de impuestos sobre donaciones y sucesiones de por vida, que en 2026 será de $ 15 millones por persona.
Cualquier monto que pague directamente a la universidad por gastos de matrícula no se cuenta para la exclusión del impuesto sobre donaciones. (Lo mismo se aplica a cualquier gasto médico que pague en nombre de otra persona, siempre que los pagos se realicen directamente al proveedor médico). En otras palabras, no hay límite en la cantidad de matrícula que puede pagar, siempre que pague a la universidad directamente.
Si aún faltan muchos años para la universidad, los planes de ahorro para la universidad 529 suelen ser la mejor opción.
Estos planes, administrados por los estados, permiten que las contribuciones se inviertan y crezcan con impuestos diferidos. Los retiros están libres de impuestos cuando se utilizan para gastos educativos calificados, incluida la matrícula, alojamiento y comida, libros y útiles, computadoras y equipos relacionados y el pago de préstamos estudiantiles.
Los gastos de educación calificados no incluyen costos de transporte, pagos de seguro o alojamiento y comida por encima de lo que costarían el alojamiento escolar y los planes de alimentación.
No existe una deducción de impuestos federales por las contribuciones a los planes de ahorro para la universidad 529, aunque muchos estados ofrecen exenciones fiscales (California y Oregón se encuentran entre los estados que no ofrecen tales incentivos).
Las exenciones fiscales generalmente se aplican solo si usted contribuye al plan de ese estado, pero se le permite contribuir al plan de cualquier estado y usar el dinero en casi todas las escuelas acreditadas de dos y cuatro años y de posgrado en los EE. UU. y en muchas escuelas en el extranjero.
Estrella de la mañana.
Para los ricos, los planes 529 tienen otro beneficio: se pueden aportar de una sola vez hasta cinco años de montos de exclusión anual, sin tener que presentar una declaración de impuestos sobre donaciones. En 2026, eso significa que podría contribuir hasta $95,000 por destinatario.
En el pasado, los activos del plan 529 sólo tenían un pequeño impacto en la ayuda financiera, pero las distribuciones eran otra historia. El dinero distribuido desde una cuenta propiedad de los abuelos se trataba como ingreso libre de impuestos para el estudiante, lo que podía reducir la ayuda financiera hasta en un 50%.
La Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) de hoy ya no cuenta dichas distribuciones ni contribuciones en efectivo de personas distintas de los padres del niño. La fórmula tampoco cuenta 529 planes propiedad de personas distintas de los padres.
Estos planes todavía se cuentan según el perfil CSS, que utilizan unas 200 universidades privadas, y algunas de las escuelas también cuentan las distribuciones. Si su nieto asiste a una de estas escuelas y recibe ayuda financiera, consulte con la oficina de ayuda financiera de la escuela sobre cómo su generosidad podría afectar su paquete de ayuda.
Querida Liz: ¿Se le permite suspender sus pagos del Seguro Social si decide superar el límite de $23,000?
Respuesta: Cuando comienza a recibir Seguro Social antes de su plena edad de jubilación, se enfrentará a la prueba de ingresos que reduce su beneficio en $1 por cada $2 que gane por encima de un límite determinado, que en 2026 será de $24,480.
Puede suspender sus pagos del Seguro Social una vez que cumpla su plena edad de jubilación. En ese momento, sin embargo, la prueba de ingresos ya no se aplicará.
El dinero que perdió en la prueba de ingresos no desaparece para siempre. Los montos retenidos se agregarán nuevamente a su beneficio con el tiempo. Lo que ha perdido es el aumento en su beneficio que se habría producido si hubiera retrasado su solicitud hasta la plena edad de jubilación.
Sin embargo, todavía tienes una última oportunidad de beneficiarte del retraso. Si opta por suspender su beneficio en la plena edad de jubilación, puede obtener créditos de jubilación retrasada que aumentarán su cheque en un 8% por cada año entre su plena edad de jubilación y los 70 años. Para la mayoría de las personas, ese aumento del 24% más los aumentos acumulados por el costo de vida valdrá la pena la espera.
Liz Weston, planificadora financiera certificadaes columnista de finanzas personales. Pueden enviarle preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o utilizando el formulario de "Contacto" en Asklizweston.com.
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