Querida Liz: Escriba sobre los problemas que las personas pueden enfrentar cuando tienen una hipoteca inversa y necesitan mudarse para obtener atención a largo plazo. Mi madre, que ahora tiene 94 años y vive en una pequeña pensión de maestros, recibió una hipoteca inversa a finales de los 60 para donar a la caridad porque estaba segura de que no viviría más allá de los 80. Ahora necesita atención a largo plazo y no tiene los fondos para ello. Si se muda, debe vender la casa. Los impuestos sobre las ganancias de capital comerán cualquier capital restante después de que se pague ese préstamo inverso.
Respuesta: Una hipoteca inversa puede ser una herramienta útil para personas de 62 años o más que son ricas en casa y en efectivo pobres. Estas hipotecas permiten a las personas aprovechar parte de su capital sin requerir que los saldos se devuelan hasta que el prestatario muera, venda la casa o se mueva permanentemente.
El problema es que la deuda puede crecer con el tiempo y dejar muy poco capital para los gastos tardíos en la vida, como la atención a largo plazo.
Por supuesto, muchas personas cometen el error que su madre cometió al subestimar su riesgo de longevidad, la posibilidad de que vivan más tiempo de lo esperado y no sean de dinero. Se centran en maximizar los ingresos actuales ahorrando muy poco, eliminando hipotecas inversas demasiado pronto o aplicando temprano para el Seguro Social sin considerar completamente lo que estas decisiones podrían significar para su futuro.
Póngase a su madre en contacto con un abogado de derecho mayor que pueda evaluar su situación y sugerir alternativas. Puede asesorarle sobre la calificación para Medicaid, el programa de salud del gobierno para los pobres. Medicaid pagará los gastos de atención a largo plazo, pero las reglas varían según el estado, y un error podría retrasar su elegibilidad.
Querida Liz: Estuve casado durante 10 años antes de divorciarme. Mi segundo matrimonio también terminó en divorcio. Me casé por tercera vez y fui viudo. Estoy recolectando un beneficio de sobrevivientes. ¿También tengo derecho a recibir un beneficio de mi primer matrimonio de 10 años? Mi primer esposo todavía vive.
Respuesta: El Seguro Social es básicamente "o", no "y". Si califica para dos beneficios, generalmente obtiene el cheque más grande, no ambos.
Dado que actualmente está soltero, su ex todavía vive y su primer matrimonio duró 10 años, puede ser elegible para un beneficio conyugal divorciado. Eso puede ser hasta el 50% del beneficio de su primer esposo en su plena edad de jubilación.
Sin embargo, solo recibiría ese beneficio si fuera mayor que el beneficio de sobrevivientes que está recibiendo actualmente. Los beneficios de sobrevivientes son de hasta el 100% del cheque tardío de los trabajadores, por lo que su primer beneficio conyugal divorciado tendría que ser sustancialmente mayor de lo que recibió su difunto esposo para hacer un cambio. Puede llamar al Seguro Social al (800) 772-1213 para preguntar.
Querida Liz: He leído que después de los 65 años, el dinero de la cuenta de ahorro de salud se puede gastar en cualquier cosa. Su columna reciente dijo que solo podría gastarse en gastos médicos. ¿Qué es cierto?
Respuesta: A los 65 años, ya no hay una multa si gasta dinero HSA en algo más que gastos médicos calificados. Sin embargo, esos retiros estarán sujetos al impuesto sobre la renta, por lo que estaría perdiendo una de las tres exenciones fiscales de su HSA (deducciones en contribuciones, crecimiento con impuestos y retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados).
Sin embargo, no tiene que haber incurrido en los gastos médicos en el mismo año en que gasta el dinero para que los retiros estén libres de impuestos. Los propietarios de HSA inteligentes mantienen registros de cualquier gasto médico de bolsillo que no fuera reembolsado por el seguro, cuentas de ahorro flexibles u otros medios. Mientras se incurrieran a los gastos no reembolsados después de establecer la HSA, se pueden usar para justificar los retiros libres de impuestos años o incluso décadas en el futuro.
Querida Liz: Ha escrito sobre organizaciones de mantenimiento de la salud y cómo pueden no cubrir la atención fuera de sus redes. Tenga en cuenta que las HMO a veces cubrirán a especialistas fuera de su red, especialmente en los casos en que no tienen ese tipo de especialista, o para una condición inusual que necesita una segunda opinión. ¡No está de más preguntar! Lo hice cuando supe que debería ver a un oncólogo ortopédico para evaluar mis escaneos recientemente, y mi HMO no tenía ese especialista. Encontré ese tipo de médico, y luego solicité una referencia y la obtuve, por lo que estaba totalmente cubierto. También hice eso en 2007 cuando tuve una condición similar que necesitaba cirugía, e incluso me sometí a una cirugía en un hospital diferente del que mi HMO normalmente usaba, todo totalmente cubierto.
Respuesta: ¡Gracias por compartir tu experiencia! Los HMO generalmente no cubren atención fuera de la red, excepto en emergencias, pero puede haber excepciones. Los miembros de la HMO deben educarse sobre la cobertura de su plan y aprender a abogar por su atención. También puede ayudar a tener un médico de atención primaria que comprenda el sistema y esté dispuesto a solicitar excepciones a las reglas de HMO cuando sea apropiado.
Liz Weston, planificador financiero certificado, es columnista de finanzas personales. Se pueden enviar preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o utilizando el formulario de "contacto" en .
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