Querida Liz: HeredĆ© el Roth Ira de mi madre cuando muriĆ³ en 2015 y he estado tomando distribuciones mĆnimas requeridas anuales basadas en mi edad. Mi cĆ³nyuge es mi principal beneficiario en este Roth IRA heredado. ¿QuĆ© sucede si falleco antes que ella? ¿Puede ella simplemente voltearlo en su Roth IRA existente, como se permite generalmente para la herencia conyugal IRA? ¿O se imponen lĆmites adicionales porque se convierte en un Roth IRA "doblemente heredado"?
Respuesta: El acto seguro eliminĆ³ en gran medida la llamada IRA estirada que permitiĆ³ a los beneficiarios no cĆ³nyuges tomar distribuciones durante sus vidas. Las IRA heredadas a partir del 1 de enero de 2020, generalmente deben drenarse en 10 aƱos.
Ese probablemente serĆa el caso de su esposa. Las reglas especiales permiten a un cĆ³nyuge tratar a una IRA hereditaria como propia, pero solo cuando heredan del propietario original del IRA, dice Mark Luscombe, analista principal de Wolters Kluwer Tax & Contable.
Hay algunas excepciones. Es posible que su esposa pueda difundir las distribuciones durante su vida si estĆ” discapacitada o en enfermedad crĆ³nica, por ejemplo.
Si ese no es el caso, ha vuelto a drenar la cuenta dentro de los 10 aƱos. Muchos IRA heredados requieren distribuciones anuales. Sin embargo, dado que se trata de Roth IRA, el propietario original no habrĆa sido necesario que inicie distribuciones. Por lo tanto, el cĆ³nyuge del beneficiario heredado de Roth IRA no tiene el requisito de distribuir anualmente durante el perĆodo de 10 aƱos, pero puede esperar hasta el final del perĆodo de 10 aƱos para hacer la distribuciĆ³n completa, dice Luscombe.
Querida Liz: Estoy en mis 50 aƱos, casado y lamentablemente sin preparaciĆ³n financieramente para mis Ćŗltimos aƱos. Fui una madre que se queda en casa durante muchos aƱos. Ahora trabajo casi a tiempo completo, pero mi empleador no tiene 401 (k) o participaciĆ³n en las ganancias o realmente cualquier beneficio. Acabo de comenzar a poner $ 8,000 (el monto de recuperaciĆ³n) en mi Roth IRA. ¿QuĆ© mĆ”s puedo hacer ahora para compensar el tiempo perdido?
Respuesta: Realmente no puedes compensar las dĆ©cadas de rendimientos compuestos que te perdiste al no invertir antes. Pero ahora puede tomar algunas decisiones inteligentes para una jubilaciĆ³n mĆ”s cĆ³moda.
Su decisiĆ³n mĆ”s importante probablemente serĆ” cĆ³mo usted y su cĆ³nyuge reclaman la seguridad social. Es casi seguro que su cĆ³nyuge deberĆa esperar para reclamar hasta los 70 aƱos para maximizar su beneficio de por vida y asegurar el mayor beneficio de sobrevivientes posible. Si sobreviva a su cĆ³nyuge, este beneficio podrĆa comprender la mayor parte de sus ingresos. Considere leer "Obtener lo que es suyo", un libro sobre estrategias de reclamaciĆ³n del Seguro Social de Laurence J. Kotlikoff y Philip Moeller. Solo asegĆŗrese de obtener la versiĆ³n actualizada que se publicĆ³ en 2016, ya que las versiones anteriores se refieren a estrategias que el Congreso eliminĆ³.
Retrasar la jubilaciĆ³n es otra forma poderosa de compensar un comienzo tardĆo, ya que tendrĆ” mĆ”s aƱos para trabajar y ahorrar. Considere encontrar un empleador que lo ayude a asegurar su futuro al proporcionar un 401 (k) una coincidencia generosa. PodrĆ” contribuir sustancialmente mĆ”s a un plan de jubilaciĆ³n en el lugar de trabajo que a un Roth.
Usted y su cĆ³nyuge deben considerar contratar a un planificador financiero solo para revisar su situaciĆ³n y ofrecer asesoramiento personalizado.
Querida Liz: Recientemente respondiĆ³ a una pareja de ancianos que planeaba mudarse a la vida asistida, pero les preocupaba los impuestos sobre las ganancias de capital en la venta de su hogar. SugiriĆ³ una venta a plazos o alquilar la casa como posibles opciones. Si bien no es para todos, otra posibilidad es un prĆ©stamo hipotecario o una hipoteca inversa para sacar libres de impuestos.
Respuesta: Las hipotecas inversas deben pagarse si los prestatarios mueren, venden o se mudan permanentemente de sus hogares. Si uno de los cĆ³nyuges planeaba quedarse en el hogar, una hipoteca inversa podrĆa funcionar, pero no si ambos planean mudarse a la vida asistida.
Un prĆ©stamo de capital de capital domiciliario o una lĆnea de crĆ©dito de capital hipotecario podrĆa ser opciones si la pareja tiene un buen crĆ©dito, ingresos suficientes para realizar los pagos y un prestamista cooperativo. Un profesional fiscal o un planificador financiero solo de tarifa podrĆa ayudarlos a evaluar sus opciones.
Liz Weston, Certified Financial Planner®, es columnista de finanzas personales. Se pueden enviar preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o utilizando el formulario de "contacto" en .
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