Cientos de millones de préstamos "Comprar ahora, pagar más tarde" pronto afectarán los puntajes de crédito para millones de estadounidenses que usan los préstamos para comprar ropa, muebles, entradas para conciertos y comida para llevar.
La compañía de puntuación FICO dijo el lunes que está implementando un nuevo modelo que factora los préstamos a corto plazo en los puntajes de los consumidores. La mayoría de los prestamistas usan los puntajes FICO para determinar la valía crediticia de un prestatario. Anteriormente, los préstamos habían sido excluidos, aunque comprar ahora, Pay más tarde Afirm de la compañía comenzó a informar voluntariamente préstamos de pago en cuatro a Experian, una oficina de crédito separada, en abril.
Los nuevos puntajes FICO estarán disponibles a partir del otoño, como una opción para que los prestamistas aumenten la visibilidad del comportamiento de reembolso de los consumidores, dijo la compañía. Aún así, no todos compran ahora, pagan las compañías posteriores comparten sus datos con las oficinas de crédito, y no todos los prestamistas optarán por usar los nuevos modelos, por lo que la adopción generalizada podría llevar tiempo, según Adam Rust, director de servicios financieros de la Federación de Consumidores sin fines de lucro de América.
Esto es lo que debe saber.
¿Por qué no aparecieron los préstamos en puntajes de crédito anteriormente?
Por lo general, cuando se usa Buy Now, pagan préstamos posteriores, los consumidores pagan una compra dada en cuatro cuotas durante seis semanas, en un modelo más similar al Layaway que a una tarjeta de crédito tradicional. Los préstamos se comercializan como intereses cero, y la mayoría no requieren una verificación de crédito o solo una verificación de crédito suave.
Las tres oficinas de informes de crédito, Experian, Transunion y Equifax, aún no han incorporado una forma estándar de incluir estos nuevos productos financieros en sus informes, ya que no se adhieren a los modelos existentes de préstamos y reembolsos. FICO, el puntaje de la Feria Isaac Corporation, utiliza datos de las oficinas para calcular su propio puntaje de crédito, y elige independientemente pilotar un nuevo puntaje que tenga en cuenta los préstamos.
¿Por qué es esto importante?
Los proveedores de BNPL promueven los planes como alternativas más seguras a las tarjetas de crédito, mientras que los defensores del consumidor advierten sobre el "apilamiento de préstamos", en los que los consumidores realizan muchos préstamos a la vez en varias compañías. Hasta ahora, ha habido poca visibilidad en esta práctica en la industria, y la opacidad ha llevado a advertencias de "deuda fantasma" que podrían enmascarar la salud del consumidor.
En un comunicado, FICO dijo que su nuevo modelo de puntaje de crédito está representando la creciente importancia de los préstamos en el ecosistema de crédito de EE. UU.
"Compre ahora, los préstamos posteriores pagan un papel cada vez más importante en la vida financiera de los consumidores", dijo Julie May, vicepresidenta y gerente general de puntajes de empresa a empresa en FICO. "Estamos permitiendo a los prestamistas evaluar con mayor precisión la preparación crediticia, especialmente para los consumidores cuya primera experiencia crediticia es a través de productos BNPL".
¿Qué espera lograr FICO?
FICO dijo que el nuevo modelo expandirá responsablemente el acceso al crédito. Muchos usuarios de préstamos BNPL son consumidores y consumidores más jóvenes que pueden no tener buenos o largos historiales de crédito. En un estudio conjunto con Affirm, FICO entrenó sus nuevos puntajes en una muestra de más de 500,000 prestatarios BNPL y descubrieron que los consumidores con cinco o más préstamos generalmente vieron sus puntajes aumentar o permanecer estables bajo el nuevo modelo.
Para los consumidores que pagan sus préstamos BNPL de manera oportuna, el nuevo modelo de calificación crediticia podría ayudarlos a mejorar sus puntajes de crédito, aumentando el acceso a hipotecas, préstamos para automóviles y alquileres de apartamentos. Actualmente, los préstamos no suelen contribuir directamente a puntajes mejorados, aunque los pagos perdidos pueden dañar o calmar un puntaje.
Desde marzo, los puntajes de crédito han disminuido abruptamente para millones, ya que se reanudan los pagos de préstamos estudiantiles y muchos estudiantes prestatarios no pueden hacer pagos regulares en sus préstamos federales estudiantiles.
¿Cuáles son los riesgos y las preocupaciones?
Nadine Chabrier, asesora de políticas y litigios en el Centro de Préstamos Responsables, dijo que su principal preocupación es que la integración de los préstamos en un puntaje podría tener efectos negativos inesperados en las personas que ya están restringidas al crédito.
"No hay mucha información sobre cómo la integración de BNPL en la puntuación de crédito funcionará", dijo Chabrier. "FICO simuló el efecto en la puntuación crediticia a través de un estudio. Vieron que los puntajes de algunos usuarios aumentaron. Pero si tiene en cuenta algo que, la semana pasada, no afectó su crédito, y esta semana, lo hace, sin tener mucha información sobre el modelado, es un poco difícil saber cuáles serán las consecuencias".
Chabrier que muchos usuarios de BNPL tienen saldos de tarjetas de crédito giratorios, puntajes de crédito más bajos, delincuencias y deuda existente. Las mujeres de color también tienen más probabilidades de usar los préstamos, dijo.
"Esta es una comunidad de crédito vulnerable", dijo Chabrier.
Rust, de la Federación de Consumidor de América, dijo que no espera que este cambie el juego para los consumidores que ya tienen un perfil de crédito.
"¿Estamos en un punto en el que el uso de préstamos BNPL alterará drásticamente su perfil de crédito? Probablemente no", dijo. "Creo que es importante que las personas tengan expectativas razonables".
Rust dijo que el préstamo promedio de BNPL es por $ 135, y que pagar tales pequeños préstamos, incluso de manera consistente, podría no dar lugar a cambios en un puntaje de crédito que movería significativamente la aguja.
"No se trata de ir de 620 a 624. Se trata de ir de 620 a 780", dijo, refiriéndose al tipo de saltos de puntaje de crédito que afectan las ofertas de tarjetas de crédito de uno, las tasas de interés de los préstamos y similares.
Aún así, Rust dijo que una mayor transparencia en torno a los préstamos podría crear una imagen más precisa de las deudas de un consumidor, lo que podría mejorar la suscripción precisa y evitar que los consumidores se extiendan demasiado.
"Esto aborda el problema de la 'deuda fantasma', y eso es algo bueno", dijo. "Porque podría ser algo que evite que las personas se endeuden demasiado profundamente que no pueden permitirse".
Lewis escribe para Associated Press.
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