El año 2026 se perfila como un año decisivo para la banca abierta en Canadá. El proyecto de ley C-15, que implementaría medidas del presupuesto federal de 2025, se encuentra actualmente ante el Parlamento.
Si se aprueba, el Proyecto de Ley C-15 completará y modernizará la Ley de Banca Impulsada por el Consumidor de Canadá al otorgar al Banco de Canadá la supervisión de un nuevo marco de banca abierta que permita a los consumidores y a las pequeñas empresas compartir de forma segura su información financiera con terceros de su elección.
Hasta la fecha, las discusiones sobre este nuevo marco se han centrado principalmente en promover la competencia y la innovación tecnológica. Sin embargo, igualmente importante es su potencial para ayudar a las mujeres que han sufrido abuso económico.
El abuso económico está generalizado
El abuso económico es una forma oculta y dañina de violencia de género que ocurre cuando alguien usa dinero u otros recursos para controlar, explotar o dañar a otra persona.
Las tácticas de abuso comunes incluyen limitar el acceso a los ingresos y beneficios del hogar, retener información financiera, rastrear cada compra, excluir a los socios de decisiones financieras críticas, acumular deudas a su nombre e impedirles acceder a la banca o al crédito por su cuenta.
Estadísticas de Canadá y datos federales muestran que el abuso financiero afecta desproporcionadamente a las mujeres. El Centro Canadiense para el Empoderamiento de las Mujeres estima que el abuso económico afecta a una de cada tres mujeres víctimas de violencia de pareja en todo el país.
La banca abierta tiene el potencial de ayudar a las mujeres que sufren abuso económico. (Getty Images/Unsplash+)
En un estudio de víctimas de violencia de género en la región de Ottawa, el 93 por ciento de los encuestados dijeron que no tenían acceso a su propio dinero. El ochenta y seis por ciento dijo que su pareja abusiva les había ordenado que renunciaran a sus trabajos, lo que los llevó a un mayor aislamiento y dependencia financiera.
El abuso económico también se extiende más allá de los hogares y abarca empresas familiares y de copropiedad, que representan más del 60 por ciento de las empresas canadienses.
Es común que un socio "lleva los libros" y sea la única persona con acceso a la banca comercial, cuentas comerciales, sistemas de nómina y portales de impuestos. El segundo socio puede ser el director legal de la sociedad, pero no tiene acceso a la información financiera de la empresa.
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Las políticas bancarias existentes pueden reforzar inadvertidamente este desequilibrio. Si un director no figura en los formularios bancarios, el personal a menudo se niega a confirmar si existen cuentas, y mucho menos a publicar estados de cuenta o historial de transacciones, incluso cuando ese director es legalmente responsable de la corporación.
Esto puede dejar a los sobrevivientes y socios comerciales incapaces de documentar irregularidades, verificar la actividad financiera o proteger sus intereses legales y económicos.
Ayudar a las mujeres que sufren abuso económico
La banca abierta tiene que ver fundamentalmente con el control y la protección del consumidor en torno al intercambio de datos financieros. Dentro del marco de la banca abierta, los bancos ya no son los únicos custodios de la información financiera.
Esto significa que una persona que pueda demostrar su identidad puede autorizar a un tercero regulado (como una persona acreditada, un contador o un abogado) a recuperar datos a los que tiene derecho legal. No tendrían que depender de otro titular de cuenta ni iniciar sesión en un dispositivo compartido en un entorno inseguro.
Dentro del marco de la banca abierta, los bancos ya no son los únicos custodios de la información financiera. (Getty Images/Unsplash+)
Consideremos, por ejemplo, una mujer que es copropietaria de una cafetería, pero cuyo socio es la única persona que hace negocios con el banco. Él se niega a darle información de inicio de sesión y destruye los extractos en papel. Cuando ella misma va a la sucursal, el personal le dice que ambos propietarios deben llegar a un acuerdo antes de poder publicar registros detallados. Sospecha que se está desviando dinero del negocio, pero no tiene forma de confirmarlo.
En un entorno de banca abierta, una vez verificada su identidad como copropietaria, puede autorizar a un proveedor regulado a extraer el historial de transacciones y la información de préstamos de una cuenta comercial mediante el intercambio seguro de datos. El banco estaría obligado a presentar estos datos a través de un canal bancario abierto. La contraseña y la cooperación de su socio ya no determinarían el acceso.
Un marco de banca abierta informado sobre el trauma
La capacidad del nuevo marco de banca abierta de Canadá para ayudar a mitigar el abuso económico dependerá de cómo se aborden la seguridad de supervivencia, las cuentas conjuntas y la gobernanza de las pequeñas empresas. Podemos aprender de otras jurisdicciones, como el Reino Unido, donde los investigadores han trabajado tanto con bancos como con víctimas-sobrevivientes para construir marcos bancarios centrados en las víctimas.
Los bancos y los proveedores acreditados necesitan protocolos claros para trabajar con los sobrevivientes. En Australia, los bancos propiedad de los clientes han desarrollado protocolos para verificar de forma segura la identidad, manejar cuentas conjuntas en situaciones de conflicto y evitar notificar al socio abusivo de maneras que aumenten el riesgo.
Estos protocolos pueden incluir procesos de autenticación silenciosa, verificación independiente para cada titular legal de cuenta, salvaguardias contra notificaciones automáticas y vías de derivación a apoyo legal o comunitario cuando se sospecha de abuso financiero.
Las organizaciones comunitarias, los refugios y las clínicas jurídicas también necesitan recursos para actuar como intermediarios confiables, ayudando a los clientes a utilizar herramientas de banca abierta sin exposición a vigilancia digital ni represalias. En el Reino Unido, las clínicas jurídicas comunitarias y las organizaciones contra la violencia doméstica ya actúan como mediadores confiables.
Los formuladores de políticas deben reconocer la banca abierta como parte de la respuesta de Canadá al abuso económico y la resiliencia de las pequeñas empresas, no solo la competencia o la reforma del sector financiero. Si se diseña teniendo en cuenta la seguridad, la movilidad de datos puede ayudar a las víctimas a documentar los abusos, recuperar la autonomía financiera y mantener vivas las empresas.
Eric Saumure, CPA, CA y director de Zenbooks y fundador de OpenSME, es coautor de este artículo.
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