Querida Liz: Tengo una cuenta de jubilación en el trabajo y una cartera de acciones. Ambos están bajos significativamente este año y estoy cansado de perder dinero. ¿Cuáles son las opciones más seguras ahora?
Respuesta: Antes del "qué" necesitas pensar sobre el "por qué" y el "cuándo". ¿Por qué está invirtiendo en primer lugar? ¿Y cuándo necesitarás este dinero?
Si está invirtiendo para la jubilación, es posible que no necesite el dinero durante años o décadas. Incluso cuando esté jubilado, es probable que necesite mantener una parte de su dinero en acciones si desea mantenerse por delante de la inflación. El precio de ese poder que golpea la inflación está sufriendo a través de recesión ocasional.
No sufrirá esas recesiones en inversiones "más seguras", como los bonos del Tesoro de los Estados Unidos o las cuentas de ahorro aseguradas por la FDIC, pero tampoco logrará el crecimiento que probablemente necesite para cumplir con sus objetivos de jubilación. De hecho, puede estar perdiendo dinero después de la inflación y los impuestos se tienen en cuenta.
También tenga en cuenta que si vende durante las recesiones, ha encerrado sus pérdidas. Cualquier dinero que no esté invertido no podrá participar en los rebotes inevitables después de las recesiones. Además, puede estar generando una factura de impuestos, ya que una acción que está baja para el año aún puede valer más que cuando la compró. (No tiene que preocuparse por los impuestos con la mayoría de las cuentas de jubilación hasta que retire el dinero, pero la venta de acciones en otras cuentas puede generar ganancias de capital).
La excepción a todo esto es si tiene dinero en acciones que es probable que necesite en cinco años. Si ese es el caso, el dinero debe trasladarse a inversiones que preserven el principal para que el efectivo esté allí cuando lo necesite.
Querida Liz: Soy un maestro de educación especial retirado que recibe una pensión del gobierno. El reciente cambio de la ley ahora me permite recibir también la Seguridad Social. Tengo 38 de los 40 créditos requeridos para calificar. ¿Es mejor conseguir un trabajo para ganar esos dos créditos? Otro maestro me explicó que me pueden pagar el 50% del beneficio del Seguro Social de mi esposo. Eso probablemente sería mayor que mi propio beneficio del Seguro Social. Ambos esperaríamos hasta que tengamos 70 años para recolectar el Seguro Social.
Respuesta: La Ley de Justicia del Seguro Social eliminó la disposición de eliminación de ganancias inesperadas y la compensación de pensiones del gobierno, dos reglas que redujeron los beneficios del Seguro Social para las personas que reciben pensiones de trabajos que no pagaron en el Seguro Social.
Como ha señalado, para calificar para su propio beneficio necesitaría 40 créditos trimestrales o 10 años de historial laboral en trabajos que pagaron el Seguro Social. Si sus créditos se obtuvieron hace décadas en trabajos bajos, entonces su beneficio conyugal podría ser mayor que su propio beneficio de jubilación.
Su beneficio conyugal puede ser hasta el 50% del beneficio de su esposo en su plena edad de jubilación. Los beneficios conyugales se reducen si comienza antes de su propia edad de jubilación completa, que presumiblemente es 67, pero no se incrementa si espera más allá de esa edad. Su esposo debe recibir su propio beneficio antes de que pueda obtener un beneficio conyugal.
Las reglas pueden ser complejas, por lo que querrá educarse a fondo y considerar consultar a un planificador financiero para descubrir la mejor estrategia de reclamo.
Querida Liz: Mi esposo falleció en enero de 2024. Se retiró del Servicio Postal de los Estados Unidos después de 37 años. Se desvió de mi Seguro Social ya que no pagó. ¿Cómo me afectará el cambio en la disposición de eliminación inesperada?
Respuesta: Puede que no lo sea.
El Seguro Social ha prometido aumentar los beneficios y realizar pagos retroactivos a las personas afectadas por la provisión de eliminación de ganancias inesperadas y la compensación de pensiones del gobierno. Los pagos retroactivos reflejan el aumento en su monto de pago que se remonta a enero de 2024, cuando las dos disposiciones dejaron de aplicar. El Seguro Social está enviando avisos por correo a las personas que se verán afectadas, y la mayoría verá los aumentos de beneficios a partir de este mes.
Técnicamente, no te afectó a ninguna de las disposiciones, ya que solicitaron a las personas que recibieron pensiones que no pagaron en el Seguro Social, no con sus cónyuges. El beneficio conyugal del Seguro Social de su esposo probablemente se redujo debido a la compensación de pensiones del gobierno.
Dado que su esposo murió el mes en que las dos disposiciones dejaron de aplicar, la cantidad que el Seguro Social puede tenerlo retroactivamente es probablemente pequeño, en todo caso. Si no recibe un aviso o ve un pago, puede llamar al Seguro Social para preguntar, pero la agencia dice que la mayoría de los beneficiarios afectados obtendrán sus ajustes automáticamente.
Puede obtener más información sobre la Ley de Educación del Seguro Social aquí :.
Liz Weston, Certified Financial Planner®, es columnista de finanzas personales. Se pueden enviar preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o utilizando el formulario de "contacto" en .
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